Penzijní připojištění v roce 2024: Na co se připravit a co získáte

Navýšení státního příspěvku od roku 2024

Od ledna nastala zásadní změna, která potěší každého, kdo myslí na svou budoucnost. Stát konečně zvýšil podporu penzijního spoření - a není to jen kosmetická úprava!

Pamatujete, jak jste dřív dostali příspěvek i za tři stovky měsíčně? Teď je to jinak. Minimální částka pro získání státní podpory je 500 korun. Za to dostanete rovnou stovku od státu. A čím víc naspoříte, tím líp se o vás stát postará. Dáte stranou 1700 korun? Získáte parádních 340 korun navíc!

Počítání příspěvku je teď jako dětská hra - za každých sto korun nad pětistovku vám stát přihodí čtyřicet korun. Spoříte tisícovku? Super, máte nárok na 300 korun příspěvku! A nemusíte nikam běhat s papíry, všechno se děje automaticky.

Jasně, že peněz není nikdy dost, ale tahle změna fakt stojí za to. Vždyť kde jinde dostanete ke svým penězům ještě něco navíc? A když přihodíte zaměstnanecký příspěvek a daňové úlevy, začínají se dít věci! Z daní si můžete odečíst až 24 tisíc ročně.

Máte šéfa, který přispívá na penzijko? Paráda! Až 50 tisíc ročně od zaměstnavatele je daňově zvýhodněných. Když to všechno sečteme - státní podpora, daňové úlevy a příspěvek od zaměstnavatele - jsou to už pěkné peníze.

Přiznejme si - státní důchod nebude žádná hitparáda. Proto je fajn, že stát aspoň takhle motivuje k vlastnímu spoření. Jasně, že penzijko není jediná cesta - můžete investovat do akcií, nemovitostí nebo třeba do zlata. Ale tyhle státní příspěvky? Ty jsou prostě jistota, která se hodí.

Nové podmínky pro získání maximální podpory

Od nového roku nás čekají pořádné změny v penzijku - a není to jen tak ledajaká úprava! Chcete-li získat od státu maximum, tedy 2760 korun ročně, musíte měsíčně našetřit alespoň 1700 korun. To je docela skok, co? Vždyť doteď stačila tisícovka.

Parametr	Před rokem 2013	Po roce 2013
Název produktu	Penzijní připojištění	Doplňkové penzijní spoření
Státní příspěvek při vkladu 1000 Kč	150 Kč	230 Kč
Minimální vklad pro státní příspěvek	100 Kč	300 Kč
Garance nezáporného výnosu	Ano	Ne
Možnost výsluhové penze	Ano	Ne
Daňové odpočty od základu daně	6000 Kč ročně	24000 Kč ročně

Jak to bude fungovat? Stát vám přihodí 20 % z částky nad 500 korun měsíčně. Jasně, můžete spořit i jen tři stovky měsíčně, ale upřímně - státní podpora bude v tomhle případě spíš symbolická.

Co je super? Každé tři roky se bude státní příspěvek automaticky zvyšovat podle růstu průměrné mzdy. Takže inflace už nebude ukusovat z vašich úspor tak rychle jako doteď. První navýšení přijde v roce 2027.

Máte už penzijko? Tak zpozorněte. Jestli chcete brát maximální podporu i nadále, budete muset sáhnout do peněženky hlouběji. Nebojte, není to žádná věda - stačí jednoduchý dodatek ke smlouvě. Většinou to zvládnete i z pohodlí domova online.

A teď něco pro zaměstnance a šéfy: Příspěvek od zaměstnavatele až do 50 tisíc ročně je osvobozený od daní a pojistného. To je parádní způsob, jak si legálně přilepšit!

Pro všechny mladší ročníky - tohle je vaše šance! Čím dřív začnete a čím víc naspoříte, tím líp pro vás. Představte si - když budete třicet let ukládat 1700 měsíčně, stát vám k tomu přihodí přes 80 tisíc. To už je slušná sumička do důchodu, nemyslíte?

Proč všechny tyhle změny? Je to jednoduché - populace stárne a státní důchody nebudou nafukovací. Lepší začít myslet na zadní kolečka už teď, než později litovat.

Změny ve věku pro čerpání penze

Důchodový systém v Česku se mění - a není to malá změna. Od roku 2024 se postupně zvyšuje věk odchodu do důchodu, což se dotkne každého z nás. Proč? Žijeme déle a rodí se méně dětí, takže musíme systém přizpůsobit nové realitě.

Představte si, že vám je teď 45 let. Pokud jste se narodili po roce 1965, budete muset počítat s tím, že do důchodu půjdete až v 65 letech. Je to velká změna, ale přichází postupně, aby nebyla tak bolestivá.

A co předčasný důchod? Ten už nebude tak dostupný jako dřív. Místo pěti let před řádným důchodem půjde odejít jen tři roky předem. Navíc se zpřísní pravidla pro výpočet - stát tím říká: Zůstaňte v práci, dokud to jde.

Máte těžkou fyzickou práci? Tady stát myslel i na vás. Pokud pracujete v náročné profesi, můžete do důchodu dřív a nedostanete tak velkou penalizaci. Konečně spravedlivější řešení pro ty, kteří celý život dřeli rukama.

Dobrou zprávou je, že v důchodu můžete bez omezení přivydělávat. Chcete dva dny v týdnu pracovat na částečný úvazek? Žádný problém! Mnozí senioři tak můžou zůstat aktivní a přitom si finančně přilepšit.

Systém valorizace důchodů se také mění. Vaše úspory v penzijku by už neměly tolik trpět kvůli inflaci. Stát se snaží zajistit, aby důchody držely krok jak s cenami, tak s růstem mezd.

A nakonec důležitá informace pro všechny, kdo si spoří: Pro získání nejvyššího státního příspěvku budete muset spořit víc než dosud. Je to vlastně pobídka - čím víc si našetříte dnes, tím lépe se budete mít v důchodu.

Možnosti převodu mezi penzijními fondy

Převádění peněz mezi penzijními fondy není žádná věda, ale pár věcí byste měli vědět. Nejdůležitější je správně ukončit starou smlouvu a navázat novou - tím nepřijdete o státní příspěvky ani další výhody, které jste si už nastřádali.

Počítejte s tím, že celý proces může trvat i několik měsíců. Vaše peníze se ale během té doby stále zhodnocují ve starém fondu, takže o nic nepřijdete. Stačí písemně vypovědět současnou smlouvu a podepsat novou. Jen si pohlídejte, aby na sebe navazovaly - jinak byste mohli přijít o státní podporu.

Transformované fondy jsou specifické tím, že vám garantují, že o vložené peníze nepřijdete. To je super pro každého, kdo nechce riskovat. Když ale přejdete do účastnického fondu, tahle jistota končí. Jasně, můžete vydělat víc, ale taky můžete prodělat.

Dejte si pozor na poplatky. Některé fondy si účtují extra peníze, když smlouvu zrušíte moc brzy. Proto si předem pořádně prostudujte podmínky obou fondů. Nechcete přece zbytečně přijít o peníze, že?

K převodu budete potřebovat občanku a vyplnit pár papírů. Pokud vám na penzi přispívá i zaměstnavatel, nezapomeňte mu o změně říct. Bude muset poslat peníze na nový účet.

V účastnických fondech můžete měnit i investiční strategii. Když jste mladší, můžete víc riskovat a třeba víc vydělat. Jak se blížíte k důchodu, je lepší hrát na jistotu.

Než se do převodu pustíte, dobře si to rozmyslete. Ideálně se poraďte s finančním poradcem - ten vám pomůže najít řešení přesně pro vás. A pamatujte - co fungovalo včera, nemusí fungovat zítra.

Úprava daňových odpočtů a zvýhodnění

Konečně se blýská na lepší časy pro všechny, kdo myslí na svůj důchod! Od ledna 2024 si můžeme odečíst od daní dvojnásobek toho co dřív - celých 48 000 Kč ročně místo původních 24 tisíc. To už stojí za zamyšlení, ne?

Představte si, že každý měsíc dáte stranou 4 000 Kč. Jasně, není to málo, ale když si spočítáte, kolik ušetříte na daních, začne to dávat smysl. Nad tisícovku měsíčně vám navíc přihodí státní příspěvek - od 90 do 230 korun podle toho, kolik sami spoříte. Kdo by nechtěl dostávat každý měsíc něco navíc?

A co teprve když máte štěstí na dobrého zaměstnavatele! Může vám přispět až 50 tisíc ročně, ze kterých nemusíte platit daně ani pojištění. To už je pěkná výhoda, co říkáte?

Ruku na srdce - kdo z nás si je jistý, že mu běžný důchod bude stačit? Nové pravidla nám dávají šanci našetřit si víc a ještě na tom slušně ušetřit na daních. Když začnete brzy, může se vám na účtu nashromáždit docela zajímavá sumička.

Nemusíte být žádný finanční génius, abyste z toho vytěžili maximum. Stačí si každý měsíc odkládat, co můžete, a nenechat si ujít všechny ty bonusy od státu. A jestli si nejste jistí? Zajděte si za finančním poradcem, pomůže vám nastavit spoření tak, aby vám to dávalo smysl a nebolelo to rodinný rozpočet.

Pamatujte, že každá koruna, kterou dnes naspoříte, se vám v důchodu může hodit. A když vám k tomu stát ještě přihodí něco navíc? Byla by škoda toho nevyužít!

Nová pravidla pro předčasné ukončení smlouvy

Spoření na penzi se mění a každý, kdo si spoří, by měl zbystřit. Možná jste i vy uvažovali o předčasném ukončení smlouvy - jenže pozor, pravidla jsou teď přísnější než kdy dřív.

Představte si, že jste pět let poctivě spořili a dostávali od státu příspěvky. Pokud teď smlouvu předčasně ukončíte před uplynutím 60 měsíců, přijdete o všechny státní příspěvky. To může být pořádná rána do peněženky!

Nespěchejte proto s výpovědí. Máte na rozmyšlenou celé tři měsíce od chvíle, kdy výpověď podáte. Třeba zjistíte, že existují lepší řešení. Co třeba snížit měsíční platby nebo je na čas pozastavit?

Penzijní společnosti vám musí jasně vysvětlit, o co všechno přijdete. Nejde jen o státní příspěvky - můžete přijít i o daňové úlevy nebo příspěvky od zaměstnavatele. To už jsou docela zajímavé peníze, nemyslíte?

Život někdy přináší těžké chvíle - ztráta práce, dlouhodobá nemoc nebo jiné trable. V takových případech může penzijní společnost přimhouřit oko a sankce zmírnit. Musíte ale svou situaci pořádně doložit.

Pokud vám nevyhovuje současná penzijní společnost, nemusíte hned rušit spoření. Peníze můžete převést jinam a nepřijdete při tom o žádné výhody. Navíc je převod zdarma a musí proběhnout do tří měsíců.

Myslete na svou budoucnost. Dnes se vám možná zdá předčasné ukončení jako dobrý nápad, ale za pár let byste mohli litovat. Raději si všechno důkladně promyslete a poraďte se s odborníky.

Transformace starých smluv na nové

Důchodová reforma přinesla zásadní změny v našem penzijním systému. Pokud jste měli penzijko sjednané před prosincem 2012, vaše smlouva se automaticky přesunula do takzvaného transformovaného fondu. Nemuseli jste s tím nic dělat a všechny výhody vám zůstaly.

Co to pro vás znamená? Především jistotu, že o své peníze nepřijdete. Váš účet nikdy neklesne pod částku, kterou jste tam celkem vložili. Navíc můžete po 15 letech vybrat část peněz díky výsluhové penzi - tahle výhoda už u nových smluv není. Stát vám samozřejmě dál přispívá a můžete si snížit daně stejně jako dřív.

Pozor ale na jednu důležitou věc. Pokud byste teď svoje penzijko zrušili nebo převedli jinam, už se do transformovaného fondu nevrátíte. Je to jako když vyjdete z vyhřáté místnosti - zpátky už vás nepustí.

Transformované fondy investují hodně opatrně. Je to proto, že musí garantovat, že nepřijdete o peníze. Jasně, výnosy jsou pak menší než u odvážnějších fondů, ale zase máte větší klid na duši. Zvlášť když se blížíte důchodovému věku, může být tahle jistota k nezaplacení.

Za vaše peníze ručí nejen penzijní společnosti, ale kontrolu provádí i Česká národní banka. Každý by si měl ale rozmyslet, co je pro něj nejlepší. Jste-li mladí a nebojíte se rizika, možná vám budou víc vyhovovat dynamičtější fondy. Pokud máte do důchodu blíž nebo nechcete riskovat, současné penzijko v transformovaném fondu může být lepší volba.

Poplatky za správu vašich peněz jsou zákonem omezené a pravidelně se kontrolují. Nemusíte se bát, že by vám někdo účtoval přemrštěné částky.

Každá změna v penzijním připojištění je jako investice do budoucnosti - někdy nás děsí, ale nakonec nám může přinést klid v důchodovém věku

Radmila Horáková

Investiční strategie penzijních společností

Kam vlastně míří naše penzijní úspory? Od roku 2023 se pravidla pro investování penzijních společností výrazně změnila - a je to dobře. Konečně můžou pružněji reagovat na to, co se děje na trzích.

Pamatujete si ještě na staré dobré penzijko? Ty transformované fondy jedou pořád ve stejných kolejích - hlavně státní dluhopisy a podobně bezpečné věci. Teď, když rostou úroky, by to konečně mohlo začít něco vynášet. Žádné závratné částky nečekejte, ale určitě lepší než ty hubené roky předtím.

Pro odvážnější jsou tu účastnické fondy. Dynamické fondy můžou naplno šlápnout do akcií - klidně všechno, co tam máte. Jasně, někdy to může být jako na horské dráze, ale když máte čas počkat, většinou se to vyplatí. Pak jsou tu vyvážené fondy - takový zlatý střed. A pro opatrnější povahy konzervativní fondy, co sázejí na jistotu.

Penzijní společnosti nezaspaly dobu. Používají moderní technologie, aby vaše peníze investovaly co nejlépe. Rozkládají riziko do různých zemí, oborů a typů investic. Dokonce už koukají i po nemovitostech nebo velkých infrastrukturních projektech.

A co je nového? Mladší generace chce, aby jejich peníze dělaly něco dobrého pro svět. Proto se čím dál víc investuje do projektů, které jsou šetrné k životnímu prostředí a společensky odpovědné.

Jak si vybrat správně? Když vám je třicet, můžete si dovolit trochu zariskovat. V mladším věku se vyplatí nebát se akcií. Ale jak se blížíte k důchodu, je lepší přejít na něco bezpečnějšího. Většina společností to už dělá automaticky podle vašeho věku.

O bezpečnost se nemusíte bát - všechno hlídá Česká národní banka. Společnosti musí dodržovat přísná pravidla a pravidelně ukazovat, do čeho investují. Je to jako mít osobního hlídače vašich úspor.

Poplatky za správu penzijního připojištění

Poplatky u penzijka? Není to zrovna nejzábavnější téma, ale peněženku to ovlivní víc, než si myslíte. Největší kus z našich úspor ukousne poplatek za správu peněz - ročně to dělá 0,4 % až 1 % z toho, co máme naspořeno. To zní jako maličkost, že? Jenže když si to spočítáte, může jít o pěknou sumičku.

A to není všechno. Penzijní společnosti si ještě přihodí poplatek za zhodnocení, když se jim podaří vaše peníze rozmnožit. Až 15 % z výnosu si můžou připsat na své konto. Fajn, aspoň že platíme, jen když vyděláváme, že?

Naštěstí nad tím vším drží ochrannou ruku regulátor, který nastavil mantinely. Logicky - čím odvážnější fond, tím víc za něj zaplatíte. Dynamický fond s akciemi prostě potřebuje víc péče než konzervativní strategie.

Představte si, že spoříte 30 let. Rozdíl v poplatku 0,3 % ročně může znamenat, že přijdete třeba o 50 tisíc korun. To už je pořádná dovolená nebo nová kuchyně, co říkáte?

Dneska už aspoň všechny společnosti musí hrát s otevřenými kartami. Zavedl se ukazatel TER, který vám řekne, kolik vás ta správa vlastně stojí. Žádné skryté poplatky nebo překvapení pod čarou.

Chcete přeskočit z jednoho fondu do druhého? První změny v roce máte většinou zadarmo. Jen si to dobře rozmyslete, ať pak neplatíte zbytečně.

I když ty poplatky možná vypadají děsivě, nezapomeňte na státní příspěvky a daňové úlevy. Když to všechno sečtete, pořád se penzijko vyplatí. Zvlášť když přihodí něco i zaměstnavatel - to už je pak úplně jiná písnička.

Garance zhodnocení vložených prostředků

Jistota v nejistých časech - to je hlavní přednost penzijního připojištění. Vaše peníze jsou tady v bezpečí a nemůžete o ně přijít. Představte si to jako trezor, do kterého pravidelně ukládáte své úspory, a máte jistotu, že tam vždycky zůstanou.

Každá koruna, kterou do systému vložíte, je chráněná. Ať už se na finančních trzích děje cokoliv, vaše vklady včetně státních příspěvků zůstávají nedotčené. Není to skvělé mít takovou jistotu v dnešní nevyzpytatelné době?

No jo, ale co ta výnosnost, říkáte si možná. Je pravda, že transformované fondy nejsou žádní tygři investičního světa. Hrají spíš na jistotu - většinu peněz ukládají do státních dluhopisů a podobně bezpečných papírů. Je to jako mít peníze v konzervativní babičkovské spořitelně místo rizikového investování na burze.

A teď pozor, tohle je důležité! Tahle bezpečnostní pojistka platí jen pro smlouvy uzavřené před prosincem 2012. Kdo naskočil později, už tuhle výhodu nemá. Proto se taky spousta lidí svých starých smluv drží jako klíšťata.

Jasně, inflace je prevít a dokáže ukousnout z úspor pořádný kus. Ale ruku na srdce - není lepší mít jistotu, že o své těžce vydělané peníze nepřijdete, než riskovat jejich ztrátu? Zvlášť když mluvíme o penězích na důchod.

Celý systém je navíc pod přísným dohledem České národní banky a penzijní společnosti musí mít připravené rezervy pro horší časy. Je to vlastně několikanásobně zajištěný systém, který chrání vaše úspory jako nedobytný hrad.